¿Qué es un seguro de vida?

En términos generales, un seguro de vida es un contrato entre usted, el asegurado, y la compañía aseguradora con el fin de ofrecerle protección contra las pérdidas económicas que resultarían de su fallecimiento.

¿Por qué necesito un seguro de vida?

La principal razón es para brindarles un ingreso a sus beneficiarios en el momento de su muerte. Sin embrago, si además necesita planificar sobre sus bienes, acumular efectivo, transferir patrimonio o liquidez de su impuesto sobre la propiedad, un seguro de vida también puede servirle.

Sustitución de ingresos: para la mayoría de la gente, el activo más importante que posee es su capacidad de ganarse la vida. Si usted tiene otras personas a su cargo, debe considerar qué pasaría con ellos si no pudiesen contar más con su ingreso.

Pago de deudas pendientes u obligaciones a largo plazo: el seguro de vida puede ser muy importante para planificar el futuro en relación a las necesidades financieras suyas y de su familia. Considere los gastos que su familia podría tener que afrontar en el momento de su fallecimiento (gastos de hipoteca, automóvil, universidad o, incluso, gastos médicos). El seguro de vida le brinda protección adicional que le puede servir para acortar la brecha entre lo que tiene hoy y lo que puede necesitar su familia cuando usted fallezca.

Planificación de sucesión: uno de los mayores beneficios que le ofrece el seguro de vida es que pasa a sus beneficiarios (las personas que recibirán la indemnización del seguro de vida), por lo general, libre de impuestos sobre la renta. Además, gracias a su diseño, su familia no tendría que afrontar impuestos sobre la renta adicionales en el momento de su muerte ni tendría que esperar debido a los largos procedimientos para determinar la validez de un testamento. Las ganancias de un seguro de vida se pueden estructurar para pagar impuestos sobre la propiedad de manera tal que sus herederos no se vean obligados a liquidar otros bienes.

Contribuciones caritativas: si usted tiene alguna organización benéfica preferida, puede ordenar que una parte o la totalidad de las ganancias del seguro de vida sea donada a esa organización.

Tipos de seguros de vida

Seguro temporal
El seguro parcial, tal como su nombre lo indica, brinda cobertura por un período de tiempo limitado que generalmente se denomina “plazo”. Normalmente, usted puede adquirir un seguro temporal por plazos de 5, 10, 15, 20 ó 30 años. Si usted fallece antes del final del plazo, su familia o beneficiarios recibirán la indemnización por muerte.

El seguro temporal no cuenta con valor en efectivo; sin embargo, muchas pólizas ofrecen un beneficio opcional por el cual se le devuelven todos sus pagos al final del plazo, menos los beneficios que se le pagaron, lo que normalmente se denomina devolución de prima. La ventaja de la devolución de la prima no está disponible en todos los estados.

Seguro permanente
Hay varios tipos de seguros permanentes, entre ellos, los seguros de vida universales y los seguros de vida total. Por lo general, los seguros permanentes ofrecen protección de por vida y acumulan valor en efectivo que es accesible en forma de préstamo o retiro durante su vida. Los valores en efectivo por lo general se acreditan con una tasa de interés que puede ser fija o basada en un índice de mercado como el S&P 500 Index®.

"Standard & Poor's®", "S&P®", "S&P 500®", "Standard & Poor's 500" y "500" son marcas comerciales de The McGraw-Hill Companies, Inc. y su uso ha sido autorizado por Americo Financial Life and Annuity Insurance Company. Standard & Poor's no patrocina, avala, vende ni promociona este producto, asimismo, Standard & Poor's no hace declaraciones respecto de la conveniencia de adquirirlo. El índice S&P 500 es un índice de precios ponderado por valores del mercado que refleja la acumulación de capital únicamente y no incluye dividendos que se pagan sobre las acciones.

Seguro de vida universal
El seguro de vida universal es un contrato de seguro de vida de prima flexible, beneficio variable y que acumula valor en efectivo. Prima flexible significa que (dentro de ciertos límites) el titular de la póliza puede abonar una prima mayor o menor que la estipulada en el contrato. Según ciertos factores, los pagos de la prima se pueden discontinuar durante determinados años, a discreción del asegurado. El beneficio variable permite al asegurado incrementar o reducir el monto de la indemnización por muerte estipulado, de acuerdo con ciertos lineamientos.

Seguro de vida total
El seguro de vida total es el tipo de seguro de vida permanente más básico. Con la prima usted adquiere una determinada indemnización por muerte y genera un determinado valor en efectivo, los cuales están garantizados durante la vida de la póliza, siempre y cuando se abonen las primas. Por lo general, las primas de los seguros de vida total son más altas que las primas de seguros temporales, pero se garantiza que no aumentarán.

Los seguros permanentes son ideales para personas que desean asegurarse que estarán cubiertos de por vida y les entusiasma la idea de acumular valor en efectivo.